«Кусаю локти»: 8 ошибок при покупке квартиры в ипотеку

Иногда ипотека — единственный вариант купить жилье. Но нужно просчитывать риски и неудобства, которые возникнут в будущем.

Узнайте, какие ошибки совершает заемщики при покупке квартиры в кредит.

Брать ипотеку на длительный срок

Обычно ипотеку берут на десять и более лет, чтобы уменьшить платеж по кредиту. 

Но учтите следующее.

Жизнь меняется. Родились дети, захотелось переехать в другой город или район, поменялась работа и теперь далеко ездить, рядом закрылся садик или школа. Возникают ситуации, при которых потребуется расширить площадь и поменять место жительства.

Ипотечную квартиру продать сложнее. К тому же иногда застройщики завышают цены на квартиры, купленные в ипотеку по госпрограммам. Разница иногда достигает 20–30%. При продаже придется снизить стоимость до среднерыночной, чтобы найти покупателя. Учитывая переплату за проценты, продавать квартиру будет невыгодно.

Большая переплата. Чем дольше срок, тем больше средств теряете на процентах. Иногда на сумму переплаты можно купить еще одну квартиру. Оптимально брать ипотеку на 5–7 лет. 

Полностью перекладывать сделку на менеджеров банка

Некоторые банки предлагают оформить сделку «под ключ»: помогают с бумагами, договариваются с застройщиком, подбирают квартиру под ваши запросы, оформляют страховку. Даже если услуга бесплатная, важно помнить, что помощь банка — рабочий процесс и кредитор работает на прибыль. В результате, столкнетесь с лишними расходами.

Еще квартира требуется срочно, а банк тянет с оформлением и не заинтересован в том, чтобы закрыть сделку быстрее. 

Лучше заниматься оформлением самостоятельно или со специалистом, например, с риэлтором, который поможет с бумагами и изучит договор. Поможет выбрать застройщика и подходящее жилье.

Покупать дешевую квартиру

Иногда заемщики соглашаются на доступный вариант, чтобы сэкономить. Но дешевое жилье может быть неликвидным. Например, находится рядом с промзоной. Сады, школы, торговые центры, парки и развлекательные учреждения расположены далеко. 

Еще могут быть неприятные соседи, некомфортная обстановка или квартира потребует вложений в ремонт. А вы не сможете в раз продать квартиру, чтобы переехать в благоприятный район.

Лучше купить меньшее по площади жилье, но там, где комфортно проживать.

Не учитывать затраты на ремонт 

При осмотре квартиры иногда сложно понять, требуется ли ремонт. Внешне замечаний нет, но после переезда, например, узнаете, что нужно поменять трубы отопления или окна, потому что не держат тепло, есть проблемы с газовым оборудованием, трещины в стене, спрятанные за косметическим ремонтом.

Если покупаете жилье у застройщика на этапе котлована, предугадать, какой результат получите, сложно. Возможно, потребуется полный ремонт, обустройство санузла под себя и прочее.

Подобные «сюрпризы» потребуют дополнительных вложений, не предусмотренных бюджетом. 

Лучше заранее начать копить деньги либо найти застройщика, который сдает готовые квартиры с ремонтом. Да, платеж будет больше, но зато сможете переехать сразу.

Не рассчитывать бюджет 

Платеж должен быть посильным и не превышать 30% от доходов. Некоторые заемщики, чтобы сэкономить на переплате, сокращают срок кредитования. Но сложно спрогнозировать, что произойдет в течение года-двух, не говоря уже о перспективе на 10–20 лет.

Еще нужно учитывать, что в будущем потребуется потребительский кредит, например, на ремонт. Если платеж по ипотеке большой, возникнут сложности с оформлением нового кредита или погашением из-за высокой кредитной нагрузки.

Не создавать финансовую подушку

Если оформляете ипотеку, проанализируйте бюджет. Кроме платежа за кредит выделите сумму, которую сможете ежемесячно откладывать в «заначку», если еще нет. Лучше, если будете откладывать сумму, равную платежу.

Финансовая подушка поможет пережить кризис и не потерять квартиру. Оптимальный объем — доходы за 3–6 месяцев. За этот период восстановите платежеспособность.

Не читать договор

Даже если менеджер ответил на вопросы и разъяснил условия договора, изучите бумаги самостоятельно. Возьмите домой, найдите юриста, который внимательно ознакомиться с положениями. Некоторые пункты могут быть прописаны мелким шрифтом или трактоваться двояко, включать скрытые комиссии или предусматривать высокие штрафы за просрочку.

Не стесняйтесь уточнять у менеджера условия, которые непонятны. Даже если вопрос покажется глупым. Главное — будете знать нюансы и готовы к форс-мажорам.

Забыть про налоговый вычет

Налоговый вычет доступен тем, кто работает официально и платит 2-НДФЛ. Предприниматели, самозанятые и пенсионеры не смогут получить.

Если купили квартиру в ипотеку, получите двойной налоговый вычет: имущественный — 13% и за проценты банку — 13%. Максимальный размер выплаты ограничен: не более 260 тыс. руб. в первом случае и до 390 тыс. руб. — во втором. Итого до 650 тыс. руб.

Имущественный вычет делают несколько раз. Например, часть за одно жилье, часть — за другое.

Вычет за переплату банку — один раз. Поэтому не торопитесь оформлять его сразу. Перенести остаток на другой объект нельзя. Лучше обратитесь за вычетом в конце срока.